去銀行辦理存款，結果稀里糊涂買了保險產品———遇上這事該咋辦？從今天開始正式施行的、由中國保監會聯手中國銀監會下發的《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》(下簡稱《通知》)明確指出，市民通過銀保渠道誤買了保險產品，在15天以內可以反悔。此外，該新規還規定，銀行在向65歲以上老人銷售保險時，必須由保險公司人工審核之后方可出單。
猶豫期增加到15天
該《通知》中，最引人關注的是投保人“猶豫期”的延長。
據了解，按原先的規定，被保險人在通過銀保渠道買到保險并收到保險合同后，10天以內若“反悔”了，可以提交申請并獲得全額退保。
而此次，新規則將銀保渠道保險產品的猶豫期延長到了15個自然日。根據《通知》要求，商業銀行代理銷售的保險產品保險期超過一年的，應在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內的權利。
寧波保監局壽險處相關負責人說，“緩沖期”延長，可以給予消費者更多的“消費考慮時間”，可以有效避免一時沖動或盲目購買的情況發生，也為避免客戶和保險公司、銀行之間發生相關糾葛。
設置門檻保護特殊人群
“除此之外，新規還設置門檻保護特殊人群。”寧波保監局壽險處相關負責人介紹指出，新規要求，對城鄉低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產品原則上以保單利益確定的普通型產品為主，不得通過系統自動核保現場出單，必須由保險公司人工審核之后方可出單。
事實上，根據記者了解，“存款”被忽悠成“保單”，在銀行的老年客戶身上最常見，為此，新規有特別規定，商業銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產品，把合適的產品銷售給有需求和有承受能力的客戶。保險公司核保時應對投保產品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核，發現產品不適合、信息不真實、客戶無繼續投保意愿等問題的不得承保。
銷售人員不能代替投保人填寫保單
記者曾在我市一家商業保險看到，一位銷售人員將銀保產品投保單上的各種信息填寫完后，再交由投保人簽名。其實，由銷售人員填寫保單，最后由投保人簽名，這樣的做法，在銀保渠道比較普遍。
而對此，新規規定：從4月1日起，投保資料必須由投保人親筆填寫，只有在投保人填寫有困難，進行了書面授權或者通過錄音錄像的方式進行了口頭授權的情況下，才能由銷售人員代為填寫投保單。
寧波保監局說，親筆填寫投保資料能促使投保人了解到自己購買的是保險產品，了解繳費期間、保險期間等保險合同的主要內容，同時也保證了投保單上記載的內容為投保人的真實意思表達，能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導。
理財型保險將設80%的銷售上限
銀保產品中，目前投資型產品占大頭。記者昨天下午前往江廈街的工商銀行，在其宣傳欄上，記者看到了其代理了包括國壽、新華人壽、農銀人壽、人民人壽這四家保險公司的多款產品，但是記者仔細查看后發現，除了新華人壽有一款健康險銷售外，其他的產品均為偏重投資的產品，其中分紅險最多。
而新規要求，理財型保險將有80%的銷售上限。《通知》要求，商業銀行銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險等保障型和儲蓄型產品的保費收入之和不得低于代理保險業務總保費收入的20%。
“新規加大了對風險保障型和長期儲蓄型產品的推動力度。”寧波保監局相關負責人說，這一規定的推出，將推動銀行保險發展方式的轉型，消費者也可以通過銀行渠道買到更多保障程度高的保險產品。
監管部門：將嚴查違規行為
針對此次新規，寧波保監局稱，他們與寧波銀監局已將該通知轉發給保險公司和商業銀行，要求相關單位采取有效的措施進行落實，同時要求保險公司每季度向保監局上報合作銀行在猶豫期內退保件數、回訪問題件及占同期投保件數的比率，要求各商業銀行每季度向銀監局上報代理各險種保費收入占比情況。“我們和寧波銀監局將對業務發展情況進行動態監測分析，對違反《通知》要求的保險公司、商業銀行及其相關從業人員將依法予以嚴懲。”寧波保監局稱。
根據寧波保監局提供的數據，寧波2013年商業銀行代理保費收入為29.35億元，其中代理壽險公司保費收入26.62億元，代理產險公司保費收入2.73億元。2014年1-2月，商業銀行代理壽險公司保費收入8.88億元。□記者徐文燕
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