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馬上就要開學了，作為每個新學年的必備品，學生綜合保險在這一時段往往會受到家長們的關注。8月28日從寧波市保監局獲悉，2011年市區的學生綜合保險分為“社保補充版”和“非社保補充版”兩個版本，家長可得注意兩者的區別，別買錯了。另外，2011年的“社保補充版”隨著居民醫保政策的調整而有所調整，增加了住院津貼，以及醫療補償范圍，以期實現與社保的“無縫對接”。
學生綜合保險，以前也被叫做學生平安保險，是甬城承保率最高的單一險種，數據顯示，2010年學生綜合保險的投保人超過107萬。
兩個版本的保費相同
對比兩個方案發現，盡管保障額度各有側重，但是兩種承保方案的保費是一樣的，大學生為60元，中小學生為80元，幼兒園幼兒為100元。
“我們設計的社保補充版，比較側重在基本醫療保險保障范圍以外的保障。投保的對象僅限于已參加城鎮居民基本醫療保險(或機關子女醫療統籌)的市區大學生、中小學生和幼兒園幼兒。”市保險行業協會有關人士介紹說。
該人士還表示，與沒有參加城鎮居民基本醫療保險的學生相比，參加了城鎮居民基本醫療保險的學生，在發生疾病或意外醫療費用時，社保承擔了部分賠償責任，保險公司承擔損失的風險就減少了。在保費一致的情況下，社保補充版與非補充版相比，增加了保障范圍，提高了保障額度。
比如，補充版的保險責任包括意外傷害身故、殘疾或燒傷、疾病身故與全殘、意外傷害門診、疾病門診、住院與特殊病種門診、住院津貼等，總保額為30.54萬元。而非補充版的保險責任范圍要小一些，主要包括意外傷害身故、殘疾或燒傷、意外傷害醫療及住院及特殊病種門診，總保額為9萬元。其中，補充版的意外傷害身故與殘疾的最高賠付標準為5萬元，非補充版的則為2萬元。
另外，補充版為了與社保進行無縫對接，2011年還新推出了30元每天的住院津貼，參保學生無論因意外或疾病住院，都可獲得此項津貼作為生活補助。
有醫保的也應參加學生保險
孩子已經參加醫保了還需要投保學平險嗎？保險專家說，這兩個并不矛盾，作為基本醫療險的補充，補充版體現了“花小錢，保大病”的性價比優勢。
保險專家還舉了個例子，假設某學生不幸罹患某種重大疾病，支出了住院醫療費40萬元，剔除非社保用藥后，有效住院醫療費為35萬元，那么，學生保險賠付情況大致如下：
社保扣除起付標準900元后，按分級累進方式予以支付，計算公式為(20000-900)×80%+(40000-20000)×85%+(200000-40000)×90%＝176280元。
學生保險扣除社保實際支付金額及每次100元免賠額后，在20萬元保險金額范圍內，按90%比例予以賠付，計算公式為(350000-176280-100)×90%＝156258元。
在這個案例中，倘若只參加了社保，在發生巨額醫療費用的情況下，自己還要承擔很大一部分。參加社保再投保學生保險，自己只要承擔不到17%。可見“社保+學生保險”才能提供足夠的健康保障。
幼兒和小學生尤其要注意
另外，學生尤其是幼兒園的幼兒和小學生是意外事故的高發群體，一旦發生意外，給學校、家庭和孩子都帶來很多痛苦，隨之而來的還有高昂的醫療費用。學生保險可以起到有效的補充保障作用。
比如，某學生在玩耍中不小心摔傷，到婦女兒童醫院門診就診，支出門診醫療費用為5000元，剔除非社保用藥后，有效醫療費用為4500元，社保和學生保險賠付如下：
社保：假設該學生之前已經因感冒等原因發生疾病門診醫療費用500元，因為社保只對年度累計醫療費用3000元以下部分進行補償，所以這次只能按2500元進行補償，計算公式為(3000-500)×30%＝750元。
學生保險：對于因意外傷害造成的門診醫療費用支出，在2萬元保額內，按扣除社保賠付和每次50元免賠額后的85%予以賠付，計算公式為(4500-750-50)×85%＝3145元。如因意外傷害造成住院的，則賠付比例和額度更高。
在這個案例中，學生保險交費比社保低，但獲得的賠償同樣比社保高。倘若只參加了社保，那么5000元醫療費用，自己還要承擔4250元，即85%。參加社保再投保學生保險，自己承擔了1105元。可見，學生保險不僅是社保在重大疾病方面的必要補充，也是意外傷害保障的最有效補充。
兩個版本對死亡的賠付有不同
除醫療費用外，如不幸因意外或疾病引起的死亡或殘疾，保險公司能賠付嗎？
業內人士解釋說，如不幸因意外或疾病引起的死亡或殘疾，保險公司是承擔保險責任的，按條款約定須進行賠付，但根據學生的投保情況會有所不同。
如投保的是社保補充版的學生保險，那么因意外導致死亡的，保險公司須賠付5萬元，殘疾的按照條款約定比例賠付。因疾病導致死亡的保險公司須賠付2萬元。
如投保的是非社保補充版學生保險，那么因意外導致死亡的，保險公司須賠付2萬元，殘疾的按照條款約定比例賠付，但疾病導致的死亡不屬于該項下的保險責任不能進行賠付。
同時參加了基本醫保和學生保險，如學生發生保險責任內的住院醫療費用，如何進行理賠呢？一般情況下，學生兒童在就醫時，先由社保醫保中心按照基本醫療政策的規定及其比例進行支付，然后學生家長憑醫療發票再由保險公司進行賠付。
特別提醒
投保應注意的問題
未參加市區城鎮居民醫保的學生和市區以外的學生只能參加非社保補充版學生兒童綜合保險。
保險公司在收學生保險費前會先發放《告家長書》，若未收到，則應盡快聯系學校或向保險公司索取。
學生或學生家長在收到《告家長書》后，應仔細閱讀本保險有關的“保險責任”、“責任免除”、“保險金額與保險費”、“理賠申請”等內容，如有不解，應盡快聯系學校或向保險公司咨詢。
之后須完整如實地填寫“學生家長委托投保回執”單，并親自簽名交到學校。《學生險保險憑證》作為理賠申請材料之一，各位學生或學生家長應妥善保管該憑證一年，直至保險期限屆滿。
學生保險理賠需要提供下列資料。
申請醫療理賠所需單證包括學生和家長的戶口簿復印件；填寫理賠給付申請書和調查委托授權書；首診病歷、醫療費用收據原件、用藥清單、診斷證明、轉院證明、出院小結等。對于交通事故等案件，家長還需提供交警部門出具的交通事故責任認定書等材料。另外，為保證理賠資金給付的安全性與及時性，家長需提供其確認的銀行活期存折(有賬戶名和賬號)復印件。
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